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如何进一步畅通金融进入中小企业的管道?

发布时间:2021-09-29 06:27:57 | 来源:新华信用

中国人民银行9月8日发布的《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》指出,当前我国小微企业信贷支持力度持续加大,普惠小微贷款规模快速增长,信用贷款占比较快提升,数字技术运用不断深化。记者在基层调研发现,在满足中小企业融资需求方面,各地积累了不少值得借鉴的做法。但与此同时,新形势下中小企业融资也面临新挑战。受访对象建议,继续完善信用体系建设,推出更多灵活的信贷管理模式,增加数据共享提高信用贷在贷款中占比,进一步畅通金融进入中小企业的管道。


支持中小企业三大“法宝”

在江西,政银担“共抬”、外部数据“增信”和金融科技“赋能”成为金融支持中小企业的三大“法宝”。

分发挥“几家抬”合力,共同推进改善中小企业融资环境。例如为有效解决外贸企业资金需求,中国进出口银行江西省分行、中国信保江西分公司、赣州银行及赣州市金盛源融资担保集团有限公司共同开展“四单(担)融合”业务。


一些地方的民营担保公司也发挥了重要作用。在江西万年县,由当地多家养猪企业出资成立的万年县金猪担保有限公司,与中国邮储银行万年县支行等金融机构合力为公司股东提供资金支持。十余年来,这种模式累计为股东企业融资担保贷款近20亿元。


近年来,金融机构越来越重视外部数据和金融科技的运用


例如,基于税务数据,今年6月初九江银行推出“税易贷”线上贷款业务,满足依法纳税的小微企业,不用抵押贷款,凭纳税记录就可线上申请贷款。


在利用金融科技方面,金融机构借助人工智能、大数据分析、区块链、物联网等技术成功支持中小企业的案例越来越多


江西银行近期利用区块链、物联网等技术,有效解决小微企业信息不透明问题,为江西省赣酒酒业有限责任公司及其经销商提供资金支持。据悉,通过为酒企开发的供应链金融区块链平台,供应链中制酒厂、仓储厂和分销商各方将可验产品信息存证至平台以供查验。“这能让监管部门、银行及消费者更信任厂家,有助于经销商销售和成功贷款,对各方都有益处。”企业董事长张辉军说。


多因素影响中小企业融资环境

记者采访发现,当前有些中小企业表示融资仍存困难,原因主要分为两方面。


一方面,受新冠肺炎疫情影响,企业经营压力加大,银行为防范风险对中小企业慎贷。另一方面,部分金融机构在数据和技术运用、内部信贷管理等方面存在短板,造成中小企业贷款困难。


一位从事酒店行业的企业家表示,新冠肺炎疫情发生后,酒店经营情况大不如前,加上酒店经营场所不是自有,这种情况现在想从银行贷款比较困难。


多家城商行向记者表示,当前稳健经营已成为银行业经营共识,新冠肺炎疫情对服务业等领域影响较大,企业经营风险上升,对中小企业银行会持更谨慎的态度。江西省民营经济研究院院长张新芝说,一直以来,我国中小企业短暂的平均寿命和不高的存活率让很多银行打了退堂鼓。


疫情之下,企业内部管理缺陷进一步暴露。一些银行称,部分民营中小企业财务制度不健全, 财务信息透明度差,这类企业提出的贷款申请难以成功。微众银行小微企业金融负责人公立表示,不少小微企业甚至没有会计报表,导致银行缺乏有效的评估。


从金融机构自身来看,传统信贷管理模式对所有企业“一视同仁”,这使得中小企业很难与大型企业“竞争”信贷资源。比如,银行授信评级时非常看重企业的抵押物情况、保证人的担保能力,以及企业近期资产负债、财务报表情况。一些轻资产科技型中小企业,很难达到银行的授信评级要求。


在外部数据获取和金融科技运用方面,部分金融机构也存在困难。有中小银行反映,部分数据授权的有效期偏短,金融机构难以利用外部数据进行贷后预警与贷后检查。以税务数据为例,金融机构的授权有效期仅为半个月。对于在贷客户,金融机构无法进行贷后检查和贷中客户风险预警。


受地域、品牌、待遇等限制,中小银行难以吸引“金融+IT”复合型科技人才加入,而自我培养需要一定时间和成本,这些制约着金融机构借助科技服务中小企业的能力。


畅通金融进入中小企业的管道

中小企业是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量,在我国产业发展中具有重要地位。受访对象呼吁,进一步完善信用体系建设,推出更多灵活的信贷管理模式,增加数据共享提高信用贷在贷款中占比,进一步畅通金融进入中小企业的管道。


一是针对中小企业量身定做信贷管理模式。部分金融机构认为,银行应制定有别于大中型企业且适合中小企业的信贷管理模式,做到既能防范信贷风险,又能客观评价其信用状况。同时,中国人民银行在对各银行分配信贷资源时,加大民营中小企业贷款内部绩效考核指标权重,在考核指标中明确区分不良贷款容忍度与贷款质量管理目标。


接受采访的企业家建议,在评价企业信用状况时,可以从短期信用、长期信用、社会贡献度等多维度来综合考量。


二是加强企业规范管理提高内在融资能力。专家认为,中小企业要赢得银行信任与支持,必须健全财务制度,强化财务管理,保证财务信息真实性。中小企业法定代表人、高层管理人员及财务负责人遵纪守法、道德品质、信用状况等信息应适时向业内公布。张新芝建议,相关部门要加大惩治恶意逃避银行债务的行为,营造健康良好的融资环境。


三是增加数据共享提高信用贷在贷款中占比。采访中,多个中小企业呼吁,银行加大无抵押无担保的纯信用贷款投放。


张新芝建议,相关部门可以牵头,多部门合力搭建大数据平台,尽量将数据整合在一个平台上,逐渐解决“数据孤岛”“数据烟囱”问题。在数据共享基础上,银行要尽量丰富金融产品,专门针对中小企业开发相关纯信用贷款产品,满足他们的融资需求。